財務自由

 

認識"財務自由"這個詞，是千鿋年初來自於富爸爸系列的書籍。 對於書上提到自住的房產是屬於負債類，有別於會計分類為資產，這是一個全新的概念。 此外，麥當勞的主要收入來源不是賣漢堡感到很驚訝，這打破了我過去的認知。 當時，我只是把這些書當作消遣的讀物，並沒有深入研究和思考。 隨著時間的流逝，在股市上多次失敗的經歷以及中年的到來，退休對我來說已迫在眉睫的問題。 沒有工作就意味著沒有收入，所以我必須著手面對和解決。 四年前，開始進行資產累積投資，只是簡單地定期定額地購買基金（之前的貼文已經提到過，不贅）。 儘管策略、方法、工具等方面，會隨著時間的推移，及經驗的累積和學習而調整，但方向不會改變。

就讓我們討論以下議題，包括:財務收入，何謂"財務自由"? 如何實現這目標? 實現後又要做什麼?

財務收入

財務收入主要來自源有三方面:

勞力

透過付出勞力取得收入者，如地盤工、工廠工人等;

智力

過付出知識取得報酬者，專業人士，如律師、醫生、工程師等;

財力

透過資金本身的流動產生收入，例如銀行客戶貸款，收取利息; 上市公司賺到錢派發利;出租房屋收取租金

等。

何謂"財務自由"?

簡單的定義如下： 1.不必為了錢而工作； 2. 當被動收入多於主動收入，就可不用工作。 最近半年，我一直在閱讀闕又上老師的書籍，並觀看他的YouTube視頻，他給了我一個更深層次的定義，那就是： 3.時間自由，思想自由，身心自由

解釋：

時間自由

我們在工作中，無論是付出勞力或智力，都必須付出時間（無論是在特定場所或在家工作）。 那段時間就

是我們賣給雇主的（即使沒有事情做），以換取薪水。

財務自由我們可享受更多的自由時間，意味著不再受限於每天固定的工作時間，我們可以自由安排自己的

時間，從事自己真正感興趣的事情。

思想自由

受僱取薪的人除了付出時間外，還必須完成老闆交給你的任務。 常常需要加班，即使下班時間也可能有公

司來電、電子郵件需要回覆，工作以外的時間也總是在思考明天上班，要如何向上級交代工作進展。 思想

被工作所佔據，失去了自由。

思想自由則意味著不再受工作壓力和限制，可以有更多的空間去追求自己的夢想和創意，陪伴家人，與孩子

共同成長等。

身心自由

代表身體和心理的狀況。 我們工作可能發生意外，對身體的損傷; 而白領階層也可能因工作的壓力造成心理

傷害，如焦慮、憂鬱症、失眠等。而心理病也會造成各種疾病，常見如腰酸背痛、胃病、高血壓 等。

身心自由則代表著擺脫了工作帶來的壓力和負面影響，享受更健康、平衡的生活。

如何實現目標?

第一桶金

由零開始一步步的邁向目標，首先要存到所謂的第一桶金，就是一百萬，利用這一筆起始資金，所產生的複利

效應，再上持續的定期定額投入(不管上升還是下跌甚至股災)，資產經過長期不斷的累積，達成目標。說是

但不容易做到，這是對自己的承諾，也是挑戰。根據個人的不同人生階段依以下步驟獲取第一桶金。

節檢 作為受薪階層，每月收入是固定的，要劑出資金去投資，只要依靠節檢。分清何謂"需要"與"想要"，開門七件事:柴、米、油、鹽、醬、醋、茶，燈油火蠟，醫療及小孩教育等，必不可少，此為""需要"(怎樣在"需要"中可以更有效的利用金錢，又是另一個值得與大家分享的話題，改天再聊) ;

而"想要"簡單來說是多於必要的需求，如在社交媒體看人家分享去旅遊打卡，買名牌手袋，吃豐富晚餐，開豪

華車子等，自己也想要人家的所謂"幸福感"。忌與羨慕是與生俱內的情感，尤其在社交體盛行的時代，與其說是"溝通交流", 倒不如是在"互相表演"。

少看社社交媒體 ，會減少慾望，也使心靈保持寧靜。

主業

投資自己，年青人初入職場，多多在本業充實自己，透過

持續學習：學習新知識和技能，參加相關的課程、閱讀專業書籍和文章。

專業認證：考取相關的專業資格或證書，增加自己信譽和價值。

參與業內活動：參與主業相關的社群活動，擴大人脈圈子，並建立有價值的聯繫。

增強自身主業的實力，從而獲得晉升機會，增加收入。

 

副業

上面強調少用社交媒體，可減少誘惑，不買多於必要的需求，但反過來可利用個平台，賺取主業以外的多份收入，例如自媒體創作者:包括影片，文字，賺取廣告及贊助收入; 也可以建立個人的網上銷售平台，銷售產品

等。其他如替人補習、寫書、文藝創作等都可作為副業的收入來源。

創業 在主業累積一定的經驗、知識、人脈等無形資產，加上資金，可考慮創業，建主自己的生財系統。當然創業涉及另一層面，這伴隨著曲折、苦難和挑戰，如果方法錯誤和欠運氣，即使有理念也可能失敗，不但失去第一桶金，還會負債。所以創業只是一個選項，未必人人合適。

有了第一桶金後，初步達成上述"財務收入"透過"財力"作為收入的一部份，再加上持續的定期投入。詳情請參加舊文"給孩子投資的忠告"，早日達成財務自由的目標。

實現後又要做什麼?

當你實現了"不必為了錢而工作"的目標，是不是真的什麼都不做，整天在家裡吃飽了就睡，無所事事? 時有聽聞，有人勞碌一生，終於可以退休，停下來，但不久也離開人世，或許是不必工作，頓時失去了生活重心，沒有了人生方向，作息，飲食沒有規律等，又可能悶在家裡，與家人產生磨擦等問題，衍生其他心理病，反而對身體造成損害。所以，除了"財務"自由外，還是為"自由"後的人生定了目標及追求的夢想。例如投身於慈善事業、旅遊探險、享受更多的家庭時間，或者尋找其他有意義的事情來充實自己的生活。

財務自由不僅僅是關於金錢，它更是關於獲得自由和幸福的生活方式。每個人對於財務自由的定義可能不同，重要的是要明確自己的目標並為之努力。

我們可以根據自己的興趣和價值觀來决定接下來的步驟。這可能包括追求更多的個人目標和夢想、投身於慈善事業、旅遊探險、享受更多的家庭時間，或者尋找其他有意義的事情來充實自己的生活。

資產表現

投資組合今年至今回報1.67%(截至30/04/2024)，同期S&P回報5.21%，與大市還是有一段距離，繼續跑輸大盤。

自今年一月開始分段賣出資產的美股

1.強積金(MPF)帳戶(佔總資產約40%)賣出北美股票基金，轉入現金(約佔MPF資產30%);

2.美股帳戶(佔總資產約8%)賣出部份TQQQ及METV，買入TMF;

3.其他基金繼續每月買入(佔總資產約45%)

4.還有少量現金(佔總資產少於2%)

至第一季終，美股(S&P)升了超過10%，而3X美債ETF跌了30%，此消彼長的結果。 

由於如大眾去年(2023)底至今年初"預測"美聯儲局最快今年六月開始減息，故自己也隨波逐流，事實明聽消息去操作，錯的機會很大，看那麼多消息害處多於好處，怎樣做到，是個考驗。減息時間一直往後延，現在市場又"預測"今年只減息兩次。個人的投哲學是不要去預測市場，可人是有情緒的動物，自己也不例外，只有不傐的自我提醒，還好ETF只佔總資產不到10%，作為學習的工具，透過經驗的累積，相信會越來越好。

目前資產配置組合(美股帳戶)主要是美股(TQQQ, METV)及美債(TMF)，發現在市場預期六月減息無望時，債先跌(1月)，股也跟著下跌(4月)，而這段期間黃金顯著上升，當然進入4月中旬，黃金也隨著債、股後，也開始下跌，反而由債可能跌得太久，相對比較"穩定"，雖然還未知債是不是已期見底，但波動幅度比股，黃金低。作為資產配置，就是要找出不同資產類別的負相關性，從而使組合波動性減低，但回報只輕減少甚至增加，故正觀察黃金(還有白銀, 即貴金屬)的走勢，適當時機加入資產組合。

照過往的經驗，每年5月及10月股市下跌機會較大，回應上一篇文章"首次做資產配置"提出的其一個問題:"需要多久做一次資產配置?"現在可以訂出半年做一次資產配置，時間是四月(五月下跌前)及九月(十月下跌前)，賣出股票組合，持有現金或買入其他類別的資產(債或貴金屬); 六、七月及十月反過來做，買入股票，減少現金及其他資產。目前還是在摸索，望可理出個人的投資策略，以作依循。

ETF資產組合